Migliori pratiche per la gestione della liquidità

Jun 12, 2023

Ritratto di una giovane donna allegra che tiene banconote in denaro e celebra isolata su sfondo beige ... [+]

La liquidità è il fondamento del tuo piano finanziario. Che tu sia un individuo, una famiglia o un'azienda, gestire in modo efficace la tua liquidità è fondamentale per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari e mantenere la stabilità finanziaria. Detenere troppa o troppo poca liquidità può indurti a sacrificare i rendimenti degli investimenti o a ricorrere a metodi costosi per creare liquidità in caso di necessità. Parliamo di come determinare la quantità di contanti di cui hai bisogno, come proteggerla e come ottenere il massimo rendimento dai tuoi risparmi.

Fondazione in contanti

La creazione di un fondo di emergenza è un ottimo primo passo verso la creazione di sicurezza finanziaria. In genere, questo fondo dovrebbe coprire almeno dai tre ai sei mesi di spese di soggiorno. Sebbene un fondo di emergenza possa coprire costi imprevisti come la riparazione della casa o dell'auto, ti protegge anche se perdi una fonte di reddito. La variabilità e la prevedibilità del tuo reddito potrebbero essere un motivo per detenere più o meno di sei mesi di liquidità.

Le famiglie a due redditi con posti di lavoro sicuri potrebbero preferire sbilanciare leggermente le riserve di liquidità. I lavoratori autonomi o quelli con redditi meno stabili potrebbero voler avvicinarsi ad un anno di liquidità. I pensionati dovrebbero prendere in considerazione la possibilità di detenere un mix di contanti e obbligazioni in grado di coprire diversi anni di spese di soggiorno. In questo modo, puoi sopportare una prolungata flessione del mercato azionario senza dover vendere azioni mentre scendono di valore.

Contanti contro investimenti

I mercati azionari e obbligazionari in genere non sono il posto migliore per investire il denaro di cui avrai bisogno nel breve termine. Anche se può essere allettante cercare rendimenti più elevati, investire la liquidità che intendi utilizzare presto espone a rischi eccessivi. Se si verifica una flessione del mercato, potresti non avere il tempo di riprendersi prima di aver bisogno dei tuoi soldi. Gli obiettivi che richiedono liquidità nei prossimi cinque anni è probabilmente meglio tenerli in un conto di risparmio.

Un esempio comune in cui potresti voler investire prima di accumulare una riserva di liquidità sufficiente è il piano pensionistico aziendale, come un 401 (k). Se il tuo datore di lavoro ti offre un contributo per contribuire al tuo piano pensionistico, fai del tuo meglio per trarne il massimo vantaggio anche se non hai ancora raggiunto i tuoi obiettivi di cassa. Un fiammifero aziendale è un ritorno del 100% sul tuo denaro che non puoi recuperare una volta rinunciato.

Una volta che il tuo fondo di emergenza e i tuoi obiettivi a breve termine sono ben finanziati, puoi rivolgere la tua attenzione agli investimenti a lungo termine. È importante attuare questo cambiamento e non lasciare che la liquidità non investita continui ad accumularsi. Aspettare di investire può significare perdere le detrazioni fiscali, rinunciare a rendimenti attesi più elevati e perdere i benefici dell’interesse composto.

Contanti contro debito

Costruire riserve di liquidità e allo stesso tempo soddisfare i pagamenti del debito può essere complicato. Non esiste una regola fissa a cui dare la priorità, ma ci sono fattori da considerare che ti aiuteranno a prendere una buona decisione.

Se non hai praticamente alcuna riserva di liquidità, dovresti provare a crearne una anche se stai riducendo il debito. Risparmia un po' alla volta finché non avrai almeno qualche migliaio di dollari da parte per un'emergenza. Questo per aiutarti a evitare di incorrere in ulteriori debiti ad alto costo in futuro.

Una volta che hai un po' di contanti a portata di mano, anche se non si tratta di un fondo di emergenza interamente finanziato, puoi dedicare maggiore attenzione al pagamento del debito ad alto interesse. Pagare una carta di credito con interesse del 20% ti darà un rendimento molto più elevato rispetto all'aggiunta di più contanti a un conto di risparmio.

Altri tipi di debito non hanno la stessa priorità da ripagare. Ad esempio, un mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse del 3% costa meno di quanto pagano oggi molti conti di risparmio ad alto rendimento. Se cancelli gli interessi ipotecari, il costo del tuo prestito al netto delle imposte sarà addirittura inferiore al 3%.

Confrontare il costo del tuo debito (il tasso di interesse) con il rendimento atteso del tuo investimento è un buon modo per aiutarti a decidere quali debiti saldare rapidamente e quali invece lentamente nel tempo.